Czego to ubezpieczenie nie obejmuje
11 wyłączeń, zebranych w jednym miejscu, zanim wypełnisz wniosek. Najważniejsze z nich: wypalenie zawodowe jako samodzielna diagnoza, choroby psychiczne, częściowa niezdolność do pracy oraz schorzenia leczone w ciągu 24 miesięcy przed zawarciem umowy, jeśli nie zostały zgłoszone.
Lista jest streszczeniem. Wiążącą treścią są ogólne warunki ubezpieczenia —pobierz je i sprawdź sam.
Zdrowie psychiczne
Wypalenie zawodowe jako samodzielna diagnoza
Wypalenie nie jest w klasyfikacji ICD jednostką chorobową, tylko zjawiskiem związanym z pracą. Ubezpieczyciel nie ma na czym oprzeć oceny, jak długo potrwa i kiedy się skończy, więc nie obejmuje go ochroną.
Choroby i zaburzenia psychiczne jako przyczyna niezdolności
Depresja, nerwica, zaburzenia lękowe, psychoza i rozstrój emocjonalny nie dają świadczenia. W Leadenhall wyłączenie działa, gdy to jedyna przyczyna niezdolności: jeśli pracować nie pozwala także choroba somatyczna objęta ochroną, liczy się ta choroba. W CEU tego zastrzeżenia nie ma — świadczenie nie przysługuje, jeżeli przyczyną niezdolności była depresja albo podobne rozpoznanie.
Stres i przemęczenie
Nie są rozpoznaniem, tylko opisem stanu. Zwolnienie wystawione z takim uzasadnieniem nie uruchamia świadczenia.
Zakres niezdolności do pracy
Częściowa niezdolność do pracy
Polisa wypłaca świadczenie za całkowitą niezdolność do wykonywania zawodu. Praca w ograniczonym wymiarze albo przejście na lżejsze obowiązki oznacza, że warunek wypłaty nie jest spełniony.
Kwarantanna i izolacja bez orzeczonej niezdolności do pracy
Sam nakaz pozostania w domu nie jest chorobą. Jeśli w trakcie izolacji lekarz orzeknie niezdolność do pracy, liczy się to orzeczenie, nie sama izolacja.
Przerwa w pracy z powodu braku zleceń
Ubezpieczenie chroni przed utratą zdolności do pracy, a nie przed utratą kontraktu. To jest różnica między tym produktem a ubezpieczeniem od utraty pracy.
Historia leczenia
Schorzenia leczone w ciągu 24 miesięcy przed zawarciem umowy
Chyba że zostały zgłoszone w ankiecie medycznej i ubezpieczyciel przyjął je do ochrony — czasem ze zwyżką składki, czasem z wyłączeniem konkretnego narządu. Zatajenie takiego schorzenia jest najczęstszą przyczyną odmowy wypłaty.
Okoliczności zdarzenia
Zdarzenia pod wpływem alkoholu, narkotyków i substancji odurzających
Poza przypadkami zażycia zgodnie z zaleceniem lekarza.
Umyślne samookaleczenie i próba samobójcza
Standardowe wyłączenie w ubezpieczeniach osobowych.
Udział w działaniach wojennych, zamieszkach i aktach terroru
Ryzyka katastroficzne są wyłączone z ochrony indywidualnej.
Wyczynowe uprawianie sportu i sporty wysokiego ryzyka
Nurkowanie, wspinaczka, sporty motorowe, spadochroniarstwo. Część z nich da się objąć ochroną po zgłoszeniu we wniosku — pytamy o to w kroku o zakresie.
Najczęstsze pytania o wyłączenia
Czy ubezpieczenie utraty dochodu obejmuje depresję?
Nie, jeśli to depresja nie pozwala pracować. Warunki obu ubezpieczycieli wyłączają niezdolność spowodowaną depresją, nerwicą, zaburzeniami lękowymi i rozstrojem emocjonalnym — także rozpoznanymi w trakcie trwania umowy. W Leadenhall wyłączenie dotyczy sytuacji, w której zaburzenie jest jedyną przyczyną niezdolności; gdy pracować nie pozwala też choroba somatyczna, liczy się ta choroba.
Czy polisa zadziała przy wypaleniu zawodowym?
Nie, jeśli wypalenie jest jedyną diagnozą. Wypalenie zawodowe nie jest jednostką chorobową w klasyfikacji ICD, więc nie stanowi podstawy do wypłaty świadczenia.
Czy dostanę świadczenie, jeśli mogę pracować w mniejszym wymiarze?
Nie. Świadczenie przysługuje za całkowitą niezdolność do wykonywania zawodu. Częściowa niezdolność nie uruchamia wypłaty.
Co się stanie, jeśli nie zgłoszę wcześniejszego leczenia?
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, powołując się na zatajenie okoliczności istotnych dla oceny ryzyka. Zgłoszenie schorzenia zwykle kończy się zwyżką składki albo wyłączeniem jednego narządu — a nie odmową ubezpieczenia.
Czy zakażenie HIV albo WZW przy pracy jest objęte ochroną?
Samo zakażenie nie jest wyłączone. Jeśli doprowadzi do niezdolności do pracy, ocenia się ją na zasadach ogólnych — jak przy każdej innej chorobie. Warunki szczególne HIV/WZW (LW048 do wariantu MEDICA, LW049 do MEDICARE) dają ponadto osobne świadczenie za samo zakażenie po niezamierzonym kontakcie z krwią lub płynami ustrojowymi w pracy: jednorazową wypłatę (przy WZW typu B lub C — po 12-miesięcznym okresie wyczekiwania) oraz zwrot kosztów leków antyretrowirusowych do 5 000 zł i konsultacji z badaniami do 2 000 zł.
Nie masz pewności, czy Twój przypadek jest objęty?
Zadzwoń i zapytaj wprost, zanim wypełnisz wniosek. To krótsza droga niż czytanie stu stron warunków.